S’endetter c’est génial !

Le bon mindset vis-à-vis des emprunts

• Dans l’esprit commun – être endetté c’est mal – surendettement – devoir quelque chose à quelqu’un – si tu demandes un emprunt c’est parce que tu n’as pas assez d’argent – c’est que tu n’es pas capable de payer par toi-même – la dette est un “recours” quand on ne peut pas faire autrement.
• Quand on joue au Monopoly, quand on commence à devoir hypothéquer ses biens pour emprunter de l’argent à la banque, c’est le début de la fin, c’est qu’on est en train de perdre.
• Le monde idéal, c’est d’avoir tellement d’argent, qu’on peut tout le temps tout acheter cash, sans aucun emprunt, comme si on avait un porte-monnaie rempli sans jamais qu’il ne soit vide. Franchement, c’est notre rêve à tous 🙂 !

OR – Dans la vie, on a un porte-monnaie avec une fin.

Nous, on n’est pas comme une banque. On ne fabrique pas des billets, et on n’a pas de banque centrale qui nous refinance gratuitement quand nos réserves baissent.

Dans la vraie vie, on est responsable de son porte-monnaie et il a une somme définie.

Maintenant, faisons des maths très simples.

Supposons que tu as 100 000€ dans ton porte-monnaie.

Tu décides d’investir en immobilier.

Il y a un bien en vente 100 000 € tout compris :

• Soit tu empruntes tout, et du coup, tu as le bien d’une valeur de 100 000€ et dans ton porte-monnaie tu as toujours 200 000 €. Tu as un patrimoine de 200 000€ et une dette de 100 000€.
  Les loyers vont rembourser les mensualités, donc pas d’effort d’épargne.
  Dans 20 ans, tu as le bien, initialement de 100 000€ + tes 100 000€, qui ont forcément fructifié avec le temps.
• Soit tu empruntes rien, et du coup, tu as le bien d’une valeur de 100 000€ et dans ton porte-monnaie, tu as zéro. Tu as un patrimoine de 100 000 €, et donc dans 20 ans, ben tu as toujours que le bien initialement à 100 000€. Tu n’as pas pu faire fructifier ton argent à 5% pendant toutes ces années.

L’argument 1 :

Oui, mais comme ça je touche les loyers tous les mois, donc je n’ai rien besoin de rembourser, ça augmente plus mes entrées d’argent !

Réponse 1 :

Ce n’est pas parce que tu as emprunté 100 000€ pour acheter le bien, que tu ne peux pas dans un second temps, une fois que ton taux d’endettement maximum est atteint, d’acheter un bien cash à 100 000€, et de toucher les loyers du coup sans mensualité ! Donc à la fois ton locataire rembourse ton emprunt de 100 000€ et en plus tu as investit dans une second temps tes 100 000€ et tu touches les loyers direct dans ta poche.

L’argument 2 :

Oui, mais la banque veut que je mette de l’apport !

Réponse 2 :

Evidemment ! C’est dans sa négociation, c’est normal, elle tente que tu mettes de l’apport, parce que ça la sécurise. Mais en négociation, ce n’est pas parce que quelqu’un demande quelque chose que la seule solution c’est de donner direct ce qu’elle demande. Il faut discuter, et essayer de trouver des solutions pour garder le plus de cash dans sa poche, et emprunter au maximum.

L’argument 3 :

oui, mais de toute façon, mon argent dort sur un compte qui ne rapporte rien, autant que je l’utilise !

Réponse 3 :

Je n’ai pas dit qu’il faut garder son argent sur un compte en banque qui ne rapporte rien. L’emprunt n’empêche pas d’investir son argent par la suite. Mais autant utiliser au maximum sa capacité d’emprunt à son maximum. Et dans un second temps, avec ce qui nous reste que l’on a pas eu besoin de mettre en apport en empruntant, on l’investit. La bonne nouvelle, c’est qu’on peut se positionner sur absolument tout type de produit d’investissement. Avec son cash, on est libres de faire comme on veut. On ne demande l’avis de personne.

L’argument 4 :

oui, mais je me sens plus serein quand je n’ai pas de dette

Réponse 4 :

on touche là au vrai fond du problème… on s’est construit une image négative de la dette en général. Il faut bien distinguer bonne dette et mauvaise dette. La dette, c’est comme l’argent, ce n’est ni bien ni mal. La question c’est comment on l’utilise et pour quoi ?

Exemple :

• emprunter pour acheter des graines et faire pousser un champ de carotte, et du coup, c’est le champ qui va permettre de rembourser les dettes, c’est une excellente dette !
• emprunter pour acheter des carottes pour les manger direct, là pour le coup, c’est la dette catastrophe.

Il faut distinguer :

• la dette qui va être investie dans quelque chose qui va rapporter plus d’argent que la mensualité, donc c’est une dette de croissance !

• la dette qui va permettre d’acheter quelque chose qui va décroître en valeur avec le temps, donc c’est une dette de consommation – c’est cette dette-là qu’il faut fuir à tout prix !!!

La dette pour acheter sa résidence principale, pour le coup, c’est vraiment à cheval entre les deux. C’est ni une dette de croissance, ni une dette de consommation.

Conclusion